การเริ่มต้นวางแผนการเงินที่มีประสิทธิภาพ ไม่ใช่เพียงแค่การเร่งหาเงินให้ได้มากที่สุด แต่คือการรู้จักวัดผลสถานะการเงินปัจจุบันว่ามีความแข็งแรงมากน้อยเพียงใด บทความนี้รวบรวม 5 สูตรพื้นฐานที่จะช่วยให้คุณเห็นภาพรวมสุขภาพการเงินของตนเองได้อย่างชัดเจนภายในเวลาเพียง 3 นาที
1. สมการพื้นฐาน: รายได้ – รายจ่าย = เงินออม
รายได้ – รายจ่าย = เงินออม
สูตรนี้คือจุดเริ่มต้นสำคัญที่บอกว่าในแต่ละเดือนคุณมี กระแสเงินสดสุทธิ เป็นอย่างไร
- รายจ่ายมากกว่ารายได้: สัญญาณอันตรายที่บ่งบอกว่าคุณกำลังใช้เงินเกินตัวหรือพึ่งพาเงินในอนาคต
- รายได้มากกว่ารายจ่าย: สภาพคล่องปกติ ควรนำส่วนต่างที่เหลือไปจัดสรรเป็นเงินออมและเงินลงทุนต่อไป
2. สัดส่วนการออม (Saving Ratio)
เงินออม ÷ รายได้ = สัดส่วนการออม (%)
การคำนวณโดยใช้ เงินออม หารด้วย รายได้ จะช่วยให้เห็นศักยภาพในการเก็บออมของคุณ
- เป้าหมายที่แนะนำ: ควรออมให้ได้อย่างน้อย 20 ถึง 30 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวม เพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินและเป้าหมายในอนาคต
3. โครงสร้างทรัพย์สิน: เงินสดและการลงทุน
เงินสด + เงินลงทุน = ทรัพย์สินของคุณ
ทรัพย์สินที่ดีควรมีการกระจายตัวในสัดส่วนที่เหมาะสมระหว่าง สภาพคล่อง และ ผลตอบแทน
- เงินสด: มีไว้เพื่อเป็นวงเงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน
- เงินลงทุน: มีไว้เพื่อให้เงินเติบโตชนะเงินเฟ้อในระยะยาว ลองสำรวจว่าปัจจุบันเงินของคุณอยู่ในสัดส่วนใดมากกว่ากัน เพื่อปรับสมดุลพอร์ตการเงินให้เหมาะสมกับเป้าหมายชีวิต
4. สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (Debt-to-Income Ratio)
หนี้ ÷ รายได้ = สัดส่วนหนี้ต่อรายได้
สูตรนี้เป็นเกณฑ์มาตรฐานที่ธนาคารใช้ประเมินความสามารถในการชำระหนี้
- เกณฑ์ที่เหมาะสม: ภาระหนี้ทั้งหมดที่ต้องจ่ายต่อเดือน ไม่ควรเกิน 40 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ หากตัวเลขสูงกว่านี้ แสดงว่าระดับหนี้เริ่มส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณแล้ว
5. มูลค่าสุทธิ (Net Worth)
ทรัพย์สิน – หนี้สิน = มูลค่าสุทธิ (Net Worth)
การคำนวณ ทรัพย์สินทั้งหมด ลบด้วย หนี้สินทั้งหมด คือการสรุปภาพรวมความมั่งคั่งที่แท้จริง
- แม้จะมีรายได้ต่อเดือนสูง แต่ถ้าหนี้สินสูงกว่าทรัพย์สินรวม มูลค่าสุทธิของคุณจะติดลบ
- เป้าหมายสูงสุด: คือการบริหารจัดการให้มูลค่าสุทธิ (Net Worth) เติบโตขึ้นอย่างต่อเนื่องในทุกปี
บทสรุป สุขภาพการเงินที่ดีเริ่มต้นจากการวัดผล
สุขภาพการเงินที่แข็งแรงไม่ได้เกิดจากการคาดเดา แต่เกิดจากการใช้ตัวเลขที่เป็นจริงมาวัดผลและพัฒนาอย่างสม่ำเสมอ การหมั่นตรวจเช็กสุขภาพการเงินเปรียบเสมือนการตรวจสุขภาพประจำปี ซึ่งจะช่วยให้คุณเห็นจุดอ่อนและวางแผนแก้ไขได้ทันเวลาก่อนที่จะเกิดปัญหาใหญ่ในอนาคต
การเริ่มต้นวางแผนการเงินตั้งแต่วันนี้ คือการสร้างโอกาสที่ดีที่สุดให้กับอนาคตของคุณ
(ที่ปรึกษาด้านการเรียนรู้เรื่องเงิน และ ผู้สอนทักษะการเงิน)
“สร้างชีวิตที่ใช่ ด้วยทักษะการเงินที่เปลี่ยนทุกการตัดสินใจให้เป็นโอกาส”