เมื่อคุณมีเงินก้อนหนึ่งและต้องเผชิญกับภาระหนี้หลายรายการ คำถามสำคัญที่มักเกิดขึ้นคือเราควรจะเริ่มต้นจัดการหนี้ก้อนไหนเป็นอันดับแรกเพื่อให้คุ้มค่าและมีประสิทธิภาพมากที่สุด? ระหว่างการปิดหนี้ก้อนที่ยอดน้อยที่สุดก่อนเพื่อให้หนี้ลดจำนวนลง หรือการเลือกจ่ายก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดเพื่อลดภาระค่าใช้จ่ายระยะยาว บทความนี้จะช่วยให้คุณวิเคราะห์และเลือก วิธีจัดการหนี้ ที่เหมาะกับนิสัยและสถานการณ์ทางการเงินของคุณมากที่สุด
2 เทคนิคยอดนิยมสำหรับการจัดลำดับเพื่อโปะหนี้
ในโลกการเงินส่วนบุคคล มี 2 กลยุทธ์หลักที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง ซึ่งแต่ละวิธีมีจุดเด่นและเป้าหมายที่แตกต่างกันดังนี้:
1. เทคนิค “สโนว์บอล” (Debt Snowball) – ปิดหนี้ก้อนเล็กก่อน
เป็นเทคนิคที่เน้นผลทางจิตวิทยาและการสร้างกำลังใจ โดยการจัดลำดับหนี้จากยอดน้อยไปหายอดมาก และมุ่งเน้นปิดก้อนที่ยอดน้อยที่สุดให้จบโดยเร็วที่สุด
- ข้อดี: เห็นผลลัพธ์ไว ทำให้รู้สึกว่าสามารถควบคุมสถานการณ์ได้ และมีแรงฮึดที่จะจัดการหนี้ก้อนถัดไป
- เหมาะสำหรับ: ผู้ที่มีหนี้หลายรายการยิบย่อย หรือผู้ที่ต้องการเห็นความสำเร็จเล็กๆ เพื่อเป็นพลังในการสู้ต่อ
- เปรียบเทียบ: เหมือนการตัดปมที่พันกันออกทีละจุดเพื่อให้สมองปลอดโปร่งขึ้น
2. เทคนิค “อวาลานซ์” (Debt Avalanche) – โปะหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน
เป็นเทคนิคที่เน้นความคุ้มค่าทางการเงินเป็นหลัก โดยการจัดลำดับหนี้จากอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดไปหาต่ำที่สุด และมุ่งเน้นลดต้นทุนหนี้รวมให้ได้มากที่สุด
- ข้อดี: ช่วยประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยได้มหาศาลในระยะยาว และช่วยให้หนี้ทั้งหมดหมดเร็วขึ้นในทางคณิตศาสตร์
- เหมาะสำหรับ: ผู้ที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูง เช่น หนี้บัตรเครดิต หรือผู้ที่มีวินัยทางการเงินสูงและต้องการผลลัพธ์ความคุ้มค่ามากที่สุด
- เปรียบเทียบ: เหมือนการผ่าตัดใหญ่เพื่อกำจัดต้นตอของปัญหา แม้จะใช้เวลานานในช่วงแรกแต่ผลลัพธ์ปลายทางจะประหยัดเงินได้มากกว่า
บทเรียนสำคัญ: การเลือวิธีจัดการหนี้ให้เหมาะกับตัวคุณ
การจะตัดสินใจว่าวิธีใดคือวิธีที่ดีที่สุด ไม่ได้ขึ้นอยู่กับตัวเลขเพียงอย่างเดียว แต่อยู่ที่ “นิสัยการใช้เงิน” และ “เป้าหมาย” ของคุณในขณะนั้น:
- หากคุณต้องการกำลังใจ: การเห็นจำนวนรายการหนี้ลดลงจาก 5 ก้อนเหลือ 3 ก้อน จะช่วยให้คุณมีแรงใจมหาศาล การเลือกวิธีสโนว์บอลจึงเป็นคำตอบที่เหมาะสม
- หากคุณต้องการความคุ้มค่า: การคำนวณเงินในกระเป๋าแล้วพบว่าประหยัดดอกเบี้ยไปได้หลายหมื่นบาท การเลือกวิธีอวาลานซ์จะช่วยให้คุณไปถึงเป้าหมายได้เร็วกว่าในเชิงต้นทุน
อย่างไรก็ตาม สิ่งที่สำคัญกว่าตัวเลือกทั้งสองคือ “การลงมือทำอย่างต่อเนื่อง” และการมีวินัยในการไม่สร้างหนี้ใหม่เพิ่มเติมในระหว่างกระบวนการปลดหนี้
สรุป: เริ่มต้นปลดหนี้ตั้งแต่วันนี้เพื่อชีวิตที่เบาขึ้น
การมีหนี้ไม่ใช่เรื่องแปลก แต่การปล่อยให้หนี้รบกวนชีวิตโดยไม่มีแผนการจัดการคือปัญหาที่แท้จริง เมื่อคุณเลือกเทคนิคที่สอดคล้องกับสไตล์ของตัวเองแล้ว ให้เริ่มต้นลงมือทันทีเพื่อลดภาระที่แบกอยู่
เลือกทางที่ใช่ ลงมือทำอย่างสม่ำเสมอ แล้วคุณจะพบว่าอิสรภาพทางการเงินไม่ได้อยู่ไกลเกินเอื้อมครับ
(ที่ปรึกษาด้านการเรียนรู้เรื่องเงิน และ ผู้สอนทักษะการเงิน)
“สร้างชีวิตที่ใช่ ด้วยทักษะการเงินที่เปลี่ยนทุกการตัดสินใจให้เป็นโอกาส”