คำถามที่ว่าเราจำเป็นต้องซื้อประกันชีวิตหรือไม่ เป็นสิ่งที่หลายคนสงสัย คำตอบที่แท้จริงนั้นไม่ได้ขึ้นอยู่กับอายุหรือรายได้เพียงอย่างเดียว แต่ขึ้นอยู่กับว่า มีใครที่ยังต้องพึ่งพิงรายได้ของคุณอยู่หรือไม่ หากคุณสามารถตอบคำถามนี้ได้ การตัดสินใจเลือกทำประกันจะกลายเป็นเรื่องที่ง่ายและชัดเจนขึ้นทันที
ใครบ้างที่ยังไม่จำเป็นต้องซื้อประกันชีวิต
หากคุณอยู่ในกลุ่มที่มีคุณสมบัติดังต่อไปนี้ ประกันชีวิตอาจจะยังไม่ใช่ความสำคัญอันดับหนึ่ง:
- เป็นคนโสด ไม่มีบุตร หรือไม่มีคู่ชีวิตที่ต้องดูแล
- ไม่มีภาระหนี้สินก้อนใหญ่ เช่น บ้าน หรือ รถยนต์
- พ่อแม่มีรายได้หรือเงินเก็บเพียงพอ และไม่ได้พึ่งพิงรายได้หลักจากคุณ ในกรณีนี้ คุณควรให้ความสำคัญกับ ประกันสุขภาพ และ การสำรองเงินเผื่อฉุกเฉิน มากกว่าการทำประกันชีวิต
ใครบ้างที่ควรมีประกันชีวิตไว้ให้อุ่นใจ
ในทางกลับกัน หากคุณมีคนที่ต้องพึ่งพาคุณ เช่น มีบุตรที่ต้องส่งเสียเลี้ยงดู มีคู่ชีวิตที่มีรายได้ไม่เพียงพอ หรือมีพ่อแม่วัยเกษียณที่ต้องดูแลค่าใช้จ่าย การมีประกันชีวิตถือเป็นสิ่งจำเป็น เพราะหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น ประกันชีวิตจะเป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คนข้างหลังไม่ต้องลำบากเรื่องการเงินในทันที
เปรียบเทียบประกันชีวิตแบบ Term Life และ Unit Linked
การเลือกรูปแบบประกันมีผลอย่างมากต่อค่าเบี้ยประกันและผลประโยชน์ที่จะได้รับ โดยสรุปได้เป็น 2 ประเภทหลักดังนี้:
1. ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term Life)
เป็นประกันที่เน้นความคุ้มครองเพียงอย่างเดียว มีข้อดีคือราคาถูกแต่ได้รับทุนประกันสูงมาก เหมาะสำหรับผู้ที่มีภาระหนักแต่ต้องการจ่ายเบี้ยประกันต่อปีในราคาประหยัด เพื่อสร้างสวัสดิการหลักล้านให้กับครอบครัว
2. ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit Linked)
เป็นประกันที่ผสมผสานระหว่างการคุ้มครองชีวิตและการลงทุนในกองทุนรวม แม้จะมีความน่าสนใจในแง่ของโอกาสได้รับเงินคืน แต่มีข้อควรระวังคือ:
- ค่าธรรมเนียมค่อนข้างสูง เนื่องจากต้องหักเงินไปหลายส่วน
- โครงสร้างซับซ้อน และอาจถอนเงินออกมาใช้ได้ยากในช่วงปีแรกๆ
- เงินที่ถูกนำไปลงทุนจริง อาจมีสัดส่วนน้อยกว่าที่คาดหวังไว้
กลยุทธ์การซื้อประกันให้คุ้มค่าที่สุด
หากเป้าหมายของคุณคือความชัดเจนและการควบคุมการเงินได้ด้วยตนเอง แนะนำให้แยกส่วนระหว่างการป้องกันความเสี่ยงและการลงทุนออกจากกัน:
- หากต้องการคุ้มครองชีวิต: ให้เลือกทำประกันแบบ Term Life เพื่อรับความคุ้มครองที่ตรงตัวและเบี้ยประกันถูก
- หากต้องการลงทุน: ให้ใช้การลงทุนผ่าน กองทุนรวม หรือ การ DCA แยกต่างหาก เพื่อความโปร่งใสและสภาพคล่องที่สูงกว่า
บทสรุป ประกันชีวิตคือการดูแลคนข้างหลัง
ประกันชีวิตไม่ใช่เรื่องของความกลัว แต่มันคือการแสดงความรับผิดชอบต่อคนที่คุณรัก ก่อนตัดสินใจซื้อ ให้ลองถามตัวเองว่าหากวันนี้ไม่มีคุณอยู่ ใครจะลำบาก และเขามีเงินสำรองเพียงพอหรือไม่
เงินที่คุณจ่ายในวันนี้
คือความสบายใจของคนที่คุณรักในวันพรุ่งนี้ครับ
จากผม gapper ครูเงินเดือน ที่อยากให้คุณเลือกประกันให้เหมาะกับชีวิตของตัวเองครับ
(ที่ปรึกษาด้านการเรียนรู้เรื่องเงิน และ ผู้สอนทักษะการเงิน)
“สร้างชีวิตที่ใช่ ด้วยทักษะการเงินที่เปลี่ยนทุกการตัดสินใจให้เป็นโอกาส”